Базовое правило гласит, что банк не имеет права повышать процентную ставку по ранее выданному кредиту в одностороннем порядке, без получения согласия заемщика. Это прямо указано в Федеральном законе “О банках и банковской деятельности”.

Кроме того, банкам запрещено самостоятельно, без согласования с клиентом:

– Менять срок действия кредитного договора
– Изменять порядок и способы расчета процентов
– Повышать или вводить новые комиссии по договору
Однако есть один важный нюанс – закон допускает возможность изменения ставки, если заемщик принял новые условия по кредитному договору.

Судебная практика показывает, что суд может встать на сторону банка, если:

– Повышение ставки было незначительным
– Заемщик является юридическим лицом или предпринимателем
– Банк должным образом уведомил клиента о новых тарифах
– Если же заемщик – физическое лицо, то в большинстве случаев банк может только снизить, но не повысить процентную ставку.

В каких случаях банк все-таки может увеличить ставку по кредиту физлицам?

– Если заемщик дал на это свое согласие.
– Если повышение ставки поддержано решением суда.
– Если клиент отказался подписывать договор страхования, который является обязательным условием для получения кредита.

При выдаче ипотеки или автокредита банки часто требуют заключить договор страхования. Клиент подписывает его вместе с кредитным договором. Но есть “период охлаждения” в 14 дней, в течение которого можно расторгнуть страховку. Если в этот период заемщик отказался от страховки, но застраховался в другой компании, банк не может повысить ставку – это будет незаконно.

Однако, если в течение 30 дней после отказа от первоначального страхового договора заемщик не подписал новый, банк имеет право увеличить ставку. При этом ее рост ограничен – она может быть поднята только до уровня ставок по сопоставимым кредитам, заключаемым в это же время.

Еще один способ для банка повысить ставку – если кредитный договор был заключен с использованием плавающей процентной ставки, на которую влияет ключевая ставка ЦБ. Если ставка Центробанка вырастет, то за ней увеличится и ставка по кредиту. Такие договоры пока нетипичны для России, но все же возможны.

Что делать, если банк уже повысил мне ставку?

Прежде всего, оспаривайте это решение. Закон на стороне заемщика в таких ситуациях. Банки часто пытаются дав то, что договор – единственное, что регулирует Ваши отношения. Но это неверно.

По закону, банк не может увеличивать процентную ставку без заключения дополнительного соглашения. А заемщик вправе отказаться его подписывать, если не согласен с ухудшением условий.

Кредитный договор не может противоречить законодательству о банковской деятельности. Поэтому, если банк поднял ставку вслед за ростом ключевой ставки ЦБ, это можно оспорить в суде – скорее всего, суд встанет на Вашу сторону.

Ваши права защищены законом, отстаивайте их!
Если вам нужна помощь в отстаивании своих прав, вы всегда можете обратиться к специалистам юридической компании “Лаврова и партнеры”.